Kako se rešiti dugova?

Korak 1: Pogledajte istini u oči

Prvi i najteži korak: popišite sve dugove na jedan papir. Za svaki upišite kome dugujete, ukupan ostatak duga, mesečnu ratu, kamatnu stopu (efektivnu, ne nominalnu) i rok. Kreditne kartice, dozvoljeni minusi, keš krediti, rate za telefon, pozajmice od rodbine: sve ide na spisak.

Većina ljudi ovo izbegava mesecima, iako traje pola sata. Bez ove tabele svaki plan je nagađanje.

Ukratko

• Prvi korak je popisati sve dugove na jedan spisak: iznos, ratu, EKS i rok za svaki.
• Pre ubrzane otplate treba zaustaviti dalji rast duga - zamrznuti kartice i otkazati rate.
• Postoje dve metode otplate: lavina (najskuplji dug prvo) i grudva (najmanji dug prvo).
• Ako ukupne rate prelaze 40% neto primanja domaćinstva, to je signal da je potrebna hitnija akcija.
• Ako rate premašuju prihode, razgovor sa bankom o refinansiranju ne treba odlagati.

Korak 2: Zaustavite rast duga

Pre ubrzane otplate zatvorite slavinu: zamrznite korišćenje kreditnih kartica i minusa, otkažite kupovine na rate i napravite minimalni budžet u kom su rate pokrivene redovnim prihodom. Ako rate premašuju prihode, pređite odmah na deo o refinansiranju i razgovoru sa bankom, ne kad "škripne".

Proveri odnos duga i prihoda

Pre nego što izabereš metod otplate, izračunaj koliko procenata tvog neto mesečnog prihoda odlazi na sve rate zajedno. Ako je taj odnos ispod 30 procenata, situacija je neprijatna, ali upravljiva disciplinovanom otplatom. Između 30 i 40 procenata, potrebna je ozbiljna posvećenost planu i verovatno neka žrtva u budžetu. Iznad 40 procenata, standardni saveti o disciplini često nisu dovoljni sami po sebi, i vredi odmah razmotriti razgovor sa bankom o reprogramu, ne čekati da se situacija dodatno pogorša.

Korak 3: Konkretan primer - lavina naspram grudve

Zamisli domaćinstvo sa tri duga: kreditna kartica od 80.000 dinara uz EKS 28%, keš kredit od 250.000 dinara uz EKS 14%, i rata za telefon od 30.000 dinara uz EKS 0%. Domaćinstvo ima 15.000 dinara mesečno viška iznad minimalnih rata za sve tri obaveze.

Metodom lavine, ceo višak od 15.000 dinara ide na karticu sa najvišom kamatom (28%), koja se najbrže gasi i najviše štedi na ukupnoj plaćenoj kamati. Metodom grudve, isti višak ide na najmanji dug, u ovom slučaju ratu za telefon (30.000 dinara), koja se gasi za samo koji mesec i daje prvu, brzu psihološku pobedu, iako matematički ne štedi najviše novca jer telefon ionako nema kamatu.

Razlika u ukupno plaćenoj kamati između dve metode, za ovaj konkretan primer, obično iznosi nekoliko hiljada dinara u korist lavine, tokom celog perioda otplate. Za nekoga kome je motivacija veći problem od matematike, ta razlika je razuman "trošak" za veću šansu da plan zaista istraje do kraja.

Korak 4: Izaberite metod: lavina ili grudva

Lavina je matematički optimalan metod: sve dugove plaćate minimalno, a sav višak usmeravate u dug sa najvišom kamatom (obično minus i kreditna kartica). Kad se on ugasi, višak plus njegova rata idu na sledeći najskuplji dug.

Grudva je psihološki najlakši metod: višak ide u najmanji dug, bez obzira na kamatu. Prvo gašenje duga stiže brzo i daje motivaciju da nastavite.

Matematika daje prednost lavini, ali iskustvo pokazuje da je najbolji metod onaj koji nećete napustiti posle dva meseca. Ako vam treba brza pobeda, grudva je legitiman izbor.

Korak 5: Razmislite o refinansiranju

Refinansiranje znači zameniti više skupih dugova jednim jeftinijim kreditom. Banke u Srbiji aktivno nude refinansirajuće kredite. Razmotrite ovu opciju ako imate karticu i minus sa efektivnom kamatom preko 20%, a možete dobiti kredit ispod 15%.

Dve zamke traže oprez: produžavanje roka koje snizi ratu ali poveća ukupan trošak, i "oslobođene" kartice koje se za godinu ponovo napune. Refinansiranje bez promene navika samo odlaže problem, ne rešava ga. Kako se porede ponude, objasnili smo u vodiču kako porediti kredite.

Korak 6: Ako ne možete da plaćate, pozovite banku prvi

Banke imaju programe reprograma i zastoja u otplati, ali sarađuju mnogo lakše sa klijentom koji se javi pre kašnjenja nego posle tri propuštene rate i izveštaja u Kreditnom birou. Pripremite realan predlog: koliko možete da plaćate mesečno i od kada.

Korak 7: Osigurajte se od povratka

Dug se najčešće vraća jer se vrati stari obrazac ponašanja. Tri mere ga sprečavaju: mali fond za hitne slučajeve da kvar veš mašine ne završi na kartici, automatska štednja na dan plate i pravilo da se ništa ne kupuje na rate osim stana.

Zaključak

Izlazak iz dugova ima jasnu formulu: popis obaveza, prekid novog zaduživanja, sav višak u jedan dug po izabranom metodu, refinansiranje ako obara kamatu i rezerva koja sprečava povratak. Prosečnom domaćinstvu treba jedna do tri godine doslednosti da izađe iz duga.