Žirant i menica u Srbiji: šta zapravo potpisujete

Žirant i menica u Srbiji: šta zapravo potpisujete

Svake godine desetine hiljada ljudi u Srbiji potpišu kao žirant za tuđi kredit. Uglavnom za bliske srodnika, ponekad za prijatelja. Retko ko pri tom razume šta je zapravo potpisao. Kad korisnik kredita prestane da plaća, banka ne mora da dokazuje da ga nije mogla naplatiti. Može odmah da dođe po žiranta.

Ovo nije pretnja ni strašenje. Ovo je opis kako žirantstvo funkcioniše u srpskom pravu.

Šta je žirant i šta se potpisivanjem preuzima

Žirant je lice koje garant uje da će kredit biti vraćen. Banka traži žiranta kad proceni da korisnik sam nije dovoljno kreditno sposoban ili kad želi dodatnu sigurnost.

Postoje dve vrste jemstva po srpskom Zakonu o obligacionim odnosima. Solidarno jemstvo znači da je žirant ravnopravan dužnik. Banka može da zahteva otplatu od njega u istom trenutku kad i od korisnika kredita, bez ikakvog prethodnog pokušaja naplate od korisnika. Supletorno jemstvo je blaže: banka mora da pokuša da naplati od korisnika pre nego što se obrati garantu. Skoro sve srpske banke ugovaraju solidarno jemstvo. Kad potpišete ugovor o jemstvu koji sadrži reč "solidarno", vi ste u potpuno istoj pravnoj poziciji kao korisnik kredita.

U praksi to znači sledeće: korisnik propusti tri rate, banka ne zove njega, zove vas. Ili vas oba odjednom. Nema zakonske obaveze da banka prvo iscrpi sve mogućnosti prema korisniku.

Menica: poseban instrument koji ide uz žirantstvo

Pored ugovora o jemstvu, banka najčešće traži i menicu. Menica je hartija od vrednosti kojom se potpisnik bezuslovno obavezuje da plati određeni iznos. Menična obaveza je odvojena od kredita: ne možete tvrditi da je kredit bio neregularan ili da banka nije ispunila neke obaveze, jer menična odgovornost postoji samostalno.

Banka ispunjava menicu kad dođe do neplaćanja. Iznos upisuje sama, do maksimuma koji je dogovorom predviđen. Popunjenu menicu deponuje u banci i pokreće izvršenje. Sudski postupak je brz jer se menica ne osporava na isti način kao redovna tražbina. Izvršenje se pokreće neposredno.

Žirant koji je potpisao i menicu izložen je dvostrukom riziku: i kao solidarni jemac po ugovoru i kao menični dužnik. Oba mehanizma idu paralelno.

Šta se dešava kad korisnik ne plaća

Korisnik prestane da plaća. Banka aktivira žirantstvo. U praksi, sledeće se dogodi relativno brzo.

Banka šalje opomenu žirantu. Ako žirant ne plati u roku, banka pokreće izvršenje. Izvršni postupak u Srbiji odvija se pred javnim izvršiteljem i može da obuhvati blokadu računa žiranta, zaplenу plate, plenidbu imovine. Izvršenje na stanu žiranta moguće je ako je vrednost duga dovoljno visoka.

U Kreditnom birou, žirant se evidentira svaki put kad kasni korisnik kredita. Vaša kreditna istorija se kvari iako vi niste ni jednog dana kasnili s bilo čime. Ako sutra pokušate da uzmete stambeni kredit za sebe, banka vidi da ste žirant na kreditu koji nije uredno serviran i može odbiti vaš zahtev ili ponuditi lošije uslove.

Žirant koji plati umesto korisnika ima pravo regresa. To znači da može tužiti korisnika da mu nadoknadi ono što je platio. U teoriji to zvuči dobro. U praksi, korisnik koji nije mogao da vrati kredit banci teško da ima imovine kojom će nadoknaditi žirantu.

Koliko kredita jedan žirant može da pokrije

Ne postoji zakonski maksimum broja kredita za koje jedna osoba može biti žirant, ali postoji granica kreditne sposobnosti. Banke računaju žirantove tekuće žirantske obaveze kao da su njegove sopstvene obaveze. Ako ste žirant na kreditu vašeg brata, ta rata ulazi u procenu vaše kreditne sposobnosti kad vi zatražite kredit. Niste direktan dužnik, ali banka kalkuliše s tim da bi taj dug mogao postati vaš.

Ovo ima konkretan efekat: ako budete trebali hipotekarni kredit za stan, žirantske obaveze koje nosite smanjuju iznos koji možete da pozajmite.

Kada žirantstvo prestaje

Žirantstvo prestaje kad je kredit u potpunosti otplaćen. Ne pre. Ne kad korisnik "sredi situaciju". Ne kad dođe novi žirant koji ga zameni, osim ako banka formalno ne otpusti starog.

Neke banke rade sa "zamenom žiranta": novi žirant ulazi, stari izlazi. To zahteva pisanu saglasnost banke i novi ugovor. Bez tog dokumenta, stari žirant i dalje odgovara bez obzira na šta su se korisnik i novi žirant dogovorili privatno.

Smrt korisnika ne gasi obavezu žiranta. Kredit postaje potraživanje prema ostavinskoj masi. Ako ostavinska masa nije dovoljna, a kredit ima žiranta, banka naplaćuje od žiranta.

Raskid prijateljstva ili porodičnih veza ne utiče na jemstvo. Bračni razlaz ne utiče na jemstvo. Presuda u nekom drugom sporu ne utiče na jemstvo. Potpisano je potpisano.

Zašto banke tako lako daju kredite sa žirantima

Razlog je jednostavan: žirant im daje još jednog dužnika. Kreditni rizik se smanjuje jer postoji dodatna osoba od koje se može naplatiti. Za banku, žirant je kolateral u ljudskom obliku.

Zbog toga banke ponekad i ne proveravaju žiranta detaljno kao korisnika. Interesuje ih da žirant ima primanja i da nema blokirane račune. Ako zadovolji te kriterijume, potpis prihvataju. Šta žirant razume o tome što potpisuje nije predmet kreditnog procesa.

Alternativa žirantstvu: šta korisnik može umesto toga

Korisnik koji ne može da dobije kredit bez žiranta ima alternativne opcije koje ne uključuju uvlačenje bliskih osoba u rizik.

Nekretninski zalog: ako korisnik ili neko iz porodice poseduje nepokretnost, može da je založi kao hipoteku. Banka tada ima konkretno sredstvo obezbeđenja, a žirant nije potreban. Ovo je bolja opcija i za banku i za porodicu jer je rizik na imovini, ne na osobi.

Veće učešće smanjuje potrebu za žirantom. Ako korisnik plati 30 ili 40 posto vrednosti auta ili stana gotovinom, banka ima manji razlog da traži dodatno obezbeđenje.

Osiguranje otplate kredita: neke banke nude polise koje pokrivaju rate u slučaju gubitka posla ili bolesti korisnika. Nije zamena za žiranta u formalnom smislu, ali smanjuje rizik da kredit ne bude vraćen.

Manji iznos kredita u nekim slučajevima znači da žirant nije potreban.

Šta učiniti ako vas neko traži da budete žirant

Pre nego što potpišete, pitajte sami sebe nekoliko stvari.

Šta je kreditna sposobnost korisnika i zašto banka ne odobrava kredit bez žiranta? Ako banka ne veruje korisniku, zašto biste vi? Banka ima pun pregled finansijske slike te osobe. Odbijanje bez žiranta je signal.

Koliko dugo traje kredit i kolika je ukupna obaveza? Žirantstvo za hipoteku na 25 godina i žirantstvo za potrošački kredit na godinu dana su potpuno različite odluke.

Šta se dešava s vašim životnim planovima u tih 25 godina? Ako planirate da uzmete sopstveni kredit za stan, žirantska obaveza ide u vaš kreditni dosije odmah.

Imate li pisanu garanciju od korisnika o tome šta će se desiti ako ne može da plaća? Takva garancija nema pravnu snagu prema banci, ali barem pokazuje da ste razgovarali o scenariju u kom sve krene po zlu.

Ako ne možete odbiti jer bi to unelo nesuglasice u porodicu, bar tražite da budete obavešteni o svakoj kašnjenoj rati čim se desi. Banke nisu dužne da obaveštavaju žiranta pre nego što pokrenu izvršenje, ali možete u ugovor uneti klauzulu o obaveštavanju.

Ako ste već žirant i korisnik kasni

Kontaktirajte banku odmah i saznajte tačno stanje. Koliko rata kasni, koliki je ukupni dug s kamatom, kakav je plan naplate. Banka ima obavezu da vam da te informacije jer ste stranka u ugovoru.

Razgovarajte s korisnikom direktno. Ako postoji šansa da korisnik plati zaostale rate ili refinansira kredit negde drugde, bolje je da se to reši pre nego što banka aktivira izvršenje prema vama.

Ako banka pokrene izvršenje prema vama i vi platite, odmah dokumentujte sve isplate i uputite korisniku zahtev za regres u pisanoj formi. Ako korisnik ima imovine, to je osnov za kasniju naplatu. Ako nema, imate bar dokaz da ste ispunili svoju obavezu.

Konsultujte advokata pre nego što se obratite banci s bilo kakvim predlogom o reprogramu ili osporavanju, jer izjave date banci mogu uticati na vaš pravni položaj.

Žirantstvo i Kreditni biro

Svaki kredit za koji ste žirant evidentiran je u Kreditnom birou Srbije. Kada budete tražili sopstveni kredit, banka uvida tu evidenciju. Vidljivo je ne samo da ste žirant nego i da li korisnik uredno plaća.

Ako korisnik kasni 30, 60 ili 90 dana, ta kašnjenja se pojavljuju u vašem izveštaju iz Kreditnog biroa. Niste vi kasnili ni dan, ali kreditni sistem tretira vas kao osobu koja je izložena tom riziku.

Jedini način da se to promeni je da kredit bude zatvoren ili da banka formalno otpusti vaše jemstvo. Ni jedno od tog dvoga se ne dešava automatski i ni jedno ne zavisi od vaše dobre volje.