Kako banke računaju ratu kredita?

Rata nije "dug podeljen mesecima"

Prva intuicija - iznos kredita podeljen brojem meseci plus "nešto kamate" - promašuje suštinu. Banka koristi anuitetni model: rata je konstantan mesečni iznos sračunat tako da tokom celог roka otplati i glavnicu i svu kamatu, pri čemu se kamata svakog meseca obračunava na ostatak duga.

Posledica koju svaki dužnik oseti: ista rata, a potpuno različit sastav kroz vreme.

Primer koji sve objašnjava

Kredit 1.000.000 dinara, 10% godišnje (0,833% mesečno), 10 godina: rata ispada 13.215 dinara.

Prvi mesec: kamata je 0,833% od milion = 8.333 dinara; za glavnicu ostaje 4.882. Šezdeseti mesec (pola roka): dug je oko 625.000, kamata 5.208, glavnica 8.007. Poslednji mesec: kamata 109, glavnica 13.106.

Ista rata sve vreme - ali na početku dve trećine rate odlazi na kamatu, a na kraju gotovo sve u glavnicu. Zato posle pет godina urednog plaćanja dug "stoji": to nije trik banke nego aritmetika obračuna na ostatak duga. Ceo raspored po mesecima (amortizacioni plan) dobijate uz ugovor - i možete ga simulirati na kalkulatoru kredita.

Šta iz ovoga sledi u praksi

• Prevremena otplata najviše vredi rano: uplata u glavnicu u prvim godinama seče kamatu na najveći ostatak duga; ista uplata pred kraj roka štedi malo
• Refinansiranje pred kraj roka retko ima smisla: kamata je već plaćena, ostala je pretežno glavnica
• Duži rok = niža rata, mnogo više kamate: isti milion na 20 godina umesto 10 obara ratu sa 13.215 na 9.650, ali ukupnu kamatu diže sa ~586.000 na ~1.316.000 dinara - rok i stopa su dve poluge ukupnog troška

Interkalarna kamata i ostala sitna slova

Interkalarna kamata teče od isplate kredita do početka prve rate - kod nezgodnog tajminga isplata to je "nulta rata" koju mnogi zaborave u računici. Kod promenljive stope, banka na svakih šest meseci preračuna ratu na novi EURIBOR - menja se odnos kamate i glavnice, i sama rata. A kod kašnjenja, zatezna kamata se obračunava na dospeo iznos - i ume da pretvori sitno kašnjenje u ozbiljan trošak.

Postoji li alternativa anuitetu

Ređe, banke nude model opadajućih rata: glavnica se otplaćuje linearno, pa su prve rate najveće, a ukupna kamata manja nego kod anuiteta. Za budžete koji podnose veći početni teret, matematički je povoljniji - vredi pitati da li postoji u ponudi.

Zaključak

Anuitet je fer, ali ne i intuitivan: kamata se plaća unapred srazmerno dugu, pa strpljenje prvih godina najviše košta. Ko razume raspored, zna i strategiju - prevremene uplate što ranije, rok što kraći uz izdrživu ratu, i amortizacioni plan na stolu pre potpisa, ne posle.