Kako izabrati štednju u banci?

Prvo pitanje: čemu taj novac služi

Izbor štednje ne počinje od kamate nego od namene. Novac za hitne slučajeve mora biti dostupan odmah - njemu je mesto na štednji po viđenju ili kratkom oročenju sa razročenjem bez kazne. Novac sa poznatim datumom trošenja (učešće, škola, auto) sme na oročenje do tog datuma. Novac bez roka i namene je kandidat za investiranje, ne za štednju - banka dugoročno ne stiže inflaciju.

Oročena ili po viđenju

Po viđenju: novac dostupan uvek, kamata simbolična. Oročena: novac zaključan na rok (1, 3, 6, 12, 24, 36 meseci), kamata osetno viša i raste sa rokom. Prekid oročenja pre roka po pravilu znači gubitak kamate - proverite tačne uslove razročenja pre potpisa.

Za veće iznose razmislite o merdevinama: podelite štednju na više oročenja različitih rokova, pa vam svakih nekoliko meseci nešto dospeva - kompromis između kamate i dostupnosti.

Dinari ili evri

Dinarska štednja nosi višu kamatu i oslobođena je poreza; devizna nosi nižu kamatu, porez od 15% na kamatu, ali i zaštitu od slabljenja kursa. Kompletnu računicu i preporuku podele po nameni dali smo u posebnom vodiču štednja u dinarima ili evrima.

Kako se porede ponude

1. EKS na depozit, ne nominalna kamata - uključuje troškove i pokazuje stvarni prinos (šta je EKS)
2. Isti rok i isti iznos kod svake banke - kamate se lome po razredima
3. Promotivne stope: "5% prva tri meseca" na dvanaestomesečnom oročenju je marketing - tražite prosečnu stopu za ceo rok
4. Uslovi uz štednju: obaveza računa sa mesečnim održavanjem ume da pojede dobar deo kamate na manje iznose
5. Automatsko reoročenje: proverite po kojoj stopi se produžava - često znatno nižoj od početne

NBS na sajtu objavljuje uporedive podatke o kamatama banaka - deset minuta pregleda zameni obilazak ekspozitura.

Sigurnost: dokle države garantuje

Depoziti fizičkih lica u bankama u Srbiji osigurani su kod Agencije za osiguranje depozita do 50.000 evra po deponentu po banci (svi računi zajedno, dinarski i devizni). Iznad tog iznosa - rasporedite štednju u više banaka; ispod njega, jurenje "najsigurnije" banke nema mnogo smisla, kamata sme da presudi.

Zamke u ponudama

• Kamata "do 5%" - tu stopu dobija iznos ili rok koji verovatno nemate
• Vezivanje štednje za kupovinu drugih proizvoda (osiguranja, fondova) - poredite ukupnu računicu
• "Investiciono oročenje" i slični hibridi - to nisu depoziti, nemaju garanciju države i nose rizik; ako ne razumete proizvod, to je štednja samo po imenu

Zaključak

Dobра štednja se bira u tri koraka: namena određuje rok i dostupnost, EKS poredi ponude, a limit osiguranja određuje raspored po bankama. Sve preko toga je marketing - a razliku između banaka na kraju napravi pola procenta i jedna pročitana fusnota o reoročenju.