Šta je efektivna kamatna stopa?

Dve stope, jedna istina

Na svakoj ponudi kredita stoje dve stope. Nominalna (NKS) je kamata kojom se obračunava rata - i njome se banke reklamiraju. Efektivna (EKS) je ukupna cena kredita svedena na godišnji procenat: kamata plus svi troškovi koje kredit povlači.

Zakon obavezuje banke u Srbiji da EKS iskažu u svakoj ponudi. To je vaša zaštita - ali samo ako znate da je tražite i čitate.

Šta EKS uključuje, a NKS krije

• Naknadu za obradu zahteva
• Troškove menica i izveštaja Kreditnog biroa
• Premiju obaveznog osiguranja (kredita, nekretnine, života - gde se traži)
• Troškove procene vrednosti kod stambenih kredita
• Naknade za vođenje računa ako je uslov kredita
• Ostale troškove koje banka naplaćuje kao uslov odobrenja

Zato je EKS uvek viša od nominalne - a razlika između njih govori koliko "sitnih troškova" ponuda nosi.

Primer: jeftiniji kredit koji je skuplji

Banka A: keš kredit, NKS 11,5%, bez naknade za obradu. Banka B: NKS 10,9%, ali naknada za obradu 2% i obavezno osiguranje. Na papiru B zvuči bolje; po EKS, A je 12,1%, а B 13,4% - banka sa nižom nominalnom stopom je skuplja. Upravo ovakve razlike su razlog što EKS postoji.

Pravilo je prosto: nominalnu stopu ignorišite u poređenjima. Poredite EKS sa EKS, za isti iznos i isti rok - kako to izgleda u praksi, pokazali smo u vodiču kako porediti kredite.

Šta ni EKS ne vidi

EKS je najbolja pojedinačna cifra, ali ne odgovara na sve:

• Promenljiva kamata: EKS se računa sa stopom na dan ponude; ako EURIBOR poraste, rata i stvarni trošak rastu - kako stopa menja ratu
• Uslovi koji nisu novac: obaveza prenosa plate, vezani proizvodi, kaznene odredbe
• Vaše ponašanje: prevremena otplata menja računicu u vašu korist, kašnjenja u suprotnu

EKS radi i za štednju

Kod depozita, EKS pokazuje stvarni prinos štednje posle svih uslova - i tu je korisna za poređenje ponuda oročene štednje između banaka.

Zaključak

EKS je odgovor bankarskog prava na marketinške trikove: jedna cifra, svi troškovi, uporedivo među bankama. Navika od jedne rečenice štedi hiljade: "Kolika je EKS za ovaj iznos i rok - i može li ponuda pismeno?"