Kako funkcioniše keš kredit?

Šta je keš kredit

Gotovinski kredit je pozajmica bez namene: banka isplati iznos na račun, trošite ga kako hoćete, vraćate u jednakim mesečnim ratama. Bez hipoteke i žiranata (kod tipičnih iznosa), odobrava se brzo - često isti dan.

Ta jednostavnost ima cenu: kamate su znatno više nego kod stambenih kredita, jer banka nema zalog. U Srbiji se efektivne stope kreću u širokom rasponu, tipično od desetak do preko dvadeset procenata godišnje, zavisno od banke, iznosa, roka i toga da li primate platu u toj banci.

Šta određuje koliko ćete platiti

• Efektivna kamatna stopa (EKS): jedina merodavna cifra - uključuje kamatu i troškove; zašto se gleda EKS, a ne nominalna
• Rok: duži rok = niža rata, ali znatno više ukupne kamate
• Klijent ili ne: banke nude bolje uslove primaocima plate, uz obavezu prenosa zarade
• Troškovi pride: naknada za obradu, osiguranje kredita (kod nekih ponuda obavezno), menica, izveštaj Kreditnog biroa

Primer za osećaj: 500.000 dinara na 5 godina uz EKS 15% znači ratu od oko 11.900 dinara i ukupno vraćenih oko 714.000 - kamata od 214.000 dinara na pola miliona pozajmice. Proverite svoje brojeve na kalkulatoru kredita.

Postupak: brže nego što treba

Zahtev, provera Kreditnog biroa i primanja, ponuda, potpis, isplata - ceo proces ume da stane u jedan dan. Ta brzina je i marketing i rizik: odluka o petogodišnjoj obavezi donosi se tempom kupovine patika. Uzmite ponudu, odnesite je kući, uporedite sa još najmanje dve banke - kako se porede krediti.

Refinansiranje: alat, ne rešenje

Kredit za refinansiranje objedinjuje postojeće dugove (kartice, minuse, stare kredite) u jedan, u idealnom slučaju jeftiniji. Ima smisla kada obara EKS i skraćuje agoniju sa više strana.

Zamka broj jedan: "oslobođene" kartice i minusi se za godinu dana ponovo napune, pa dužnik završi i sa refinansirajućim kreditom i sa novim dugovima. Refinansiranje bez gašenja starih proizvoda i promene navika je odlaganje sudara - šire smo pisali u vodiču kako se rešiti dugova.

Kada keš kredit ima smisla, a kada ne

Opravdano: neодложан veliki trošak koji fond za hitne slučajeve ne pokriva (lečenje, kvar bez alternative), refinansiranje skupljih dugova, premošćavanje sa jasnim izvorom otplate.

Neopravdano: letovanje, svadba, telefon, "da se nađe" - trošenje budućih plata na sadašnje želje, sa kamatom kao kaznom. Pravilo palca: ako za želju ne možete da uštedite za šest meseci, ne možete ni da je otplaćujete šezdeset.

Zaključak

Keš kredit je najskuplji legalan novac posle kartica i minusa - alat za retke, ozbiljne situacije, ne za krpljenje budžeta. Ako ga uzimate: najkraći rok koji rata dozvoljava, poređenje najmanje tri EKS ponude i nijedan potpis istog dana kad ste ušli u ekspozituru.