Kredit za preduzetnike i samozaposlene u Srbiji: uslovi i dokumentacija

Banke u Srbiji ne odbijaju preduzetnike zato što su preduzetnici, nego zato što prosečan preduzetnik ne zna koju dokumentaciju treba da pripremi pre nego što uopšte pita za kredit.

Ukratko

• Banke traže minimum dve godine uspešnog poslovanja pre odobrenja kredita preduzetniku.
• Kamate i rokovi su po pravilu isti kao za zaposlene, uslovi zavise od profila klijenta, ne od toga da li si preduzetnik.
• Ključna dokumentacija: akontaciono rešenje za prethodnu fiskalnu godinu, poreska prijava (PPDF-1S) i izvod PPP PD.
• Redovni, dugoročni ugovori sa klijentima olakšavaju odobrenje više nego jednokratni projekti.

Zašto banke gledaju preduzetnike drugačije

Zaposleni ima poslodavca koji svakog meseca uplaćuje istu (ili sličnu) platu, što banci daje predvidljiv, lako proverljiv prihod. Preduzetnik nema tu vrstu garancije, prihod varira iz meseca u mesec, pa banka mora drugačije da proceni sposobnost otplate. To ne znači da su uslovi kreditiranja gori, kamate i ročnost su u principu iste kao za zaposlena lica, u skladu sa aktuelnom ponudom banke, ali proces procene je detaljniji i traži drugačiju dokumentaciju.

Minimalni uslov: dve godine poslovanja

U praksi banke traže najmanje dve godine uspešnog poslovanja firme ili radnje pre nego što razmotre zahtev za kredit. Ovo je zaštitni mehanizam, jer prva godina ili dve poslovanja statistički nose najveći rizik neuspeha, a banka želi dokaz da je posao prošao kroz bar jedan pun poslovni ciklus.

Ako tek pokrećeš posao i još nemaš dve godine istorije, alternativa je da kredit uzmeš na svoje ime kao fizičko lice dok firma ne dostigne tu istoriju, ili da istražiš državne subvencije za samozapošljavanje umesto bankarskog kredita, o čemu smo pisali u tekstu o NSZ subvencijama za samozapošljavanje.

Dokumentacija koju banka traži

Za razliku od zaposlenog kome je dovoljna potvrda o zaposlenju i platni listić, preduzetnik priprema šire dosije:

• Akontaciono rešenje za celu prethodnu fiskalnu godinu, koje pokazuje koliko poreza na dobit ili prihod si prijavio.
• Poresku prijavu, obrazac PPDF-1S, koja detaljno prikazuje prihode i rashode radnje.
• Konačno rešenje za porez za prethodnu godinu.
• Izvod iz pojedinačne poreske prijave, obrazac PPP PD, obično za poslednjih šest meseci, koji pokazuje redovnost uplata doprinosa i poreza.

Ovi dokumenti zajedno bankaru daju sliku koju kod zaposlenog daje jedna platna lista: koliko realno zarađuješ i koliko redovno.

Šta banka gleda kao dobar signal

Ugovori o poslovnoj saradnji su često presudan faktor. Idealna situacija za banku je da vidi ugovore sa klijentima sklopljene na neodređeno vreme, uz redovne mesečne uplate, umesto niza jednokratnih, povremenih projekata. Preduzetnik sa tri stalna klijenta i predvidljivim mesečnim prihodom deluje bankarski sigurnije od preduzetnika sa deset povremenih projekata istog ukupnog obima prihoda, čak i ako je ukupan godišnji prihod identičan.

Gde tražiti kredit kao preduzetnik

Većina domaćih banaka nudi kreditne linije prilagođene preduzetnicima, uz slične uslove kao za zaposlene, ali kroz drugačiji proces prijave. Dodatno, država povremeno nudi programe podrške kroz Ministarstvo privrede za preduzetnike i mikro, mala i srednja preduzeća, uz povoljnije uslove od komercijalnih kredita, vredi proveriti aktuelne javne pozive pre odlaska u banku.

Ako razmišljaš o stambenom kreditu kao preduzetnik konkretno, pravila su slična, ali sa dodatnim slojem provere prihoda od poslovanja, uz standardnu dokumentaciju o samoj nekretnini koju smo opisali u vodiču kroz stambeni kredit.

Praktičan savet pre nego što odeš u banku

Pripremi kompletnu dokumentaciju unapred, ne čekaj da ti bankar kaže šta nedostaje na licu mesta, jer svaki dodatni zahtev za dokument produžava proces nedeljama. Ako imaš izbor između više ugovora sa klijentima, istakni one dugoročne i redovne, ne najveće jednokratne. I uporedi ponude više banaka pre potpisivanja, isto kao što bi uporedio EKS kod običnog gotovinskog kredita, o čemu piše naš vodič za poređenje kredita.