Otvoreno bankarstvo u Srbiji: šta znači za tvoje račune i novac

Šta je otvoreno bankarstvo

Do sada je svaka banka čuvala podatke o tvom računu iza sopstvenog interneta i mobilnog bankarstva, potpuno odvojeno od svih drugih banaka. Ako imaš račune u dve ili tri banke, morao si da otvoriš dve ili tri aplikacije da vidiš celokupno stanje svojih finansija.

Otvoreno bankarstvo menja to pravilo. Banka je sada u obavezi da, uz tvoju izričitu saglasnost, dozvoli licenciranoj trećoj strani (drugoj banci, platnoj instituciji ili fintech kompaniji) da pristupi osnovnim podacima o tvom računu preko sigurnog softverskog interfejsa (API-ja), ili da inicira plaćanje direktno sa tvog računa. Ti i dalje kontrolišeš ko dobija pristup i za koju svrhu, i tu saglasnost možeš u svakom trenutku da povučeš.

Ukratko

• Otvoreno bankarstvo je uvedeno izmenama Zakona o platnim uslugama (Sl. glasnik RS 64/2024), na snazi od avgusta 2024, u primeni od 6. maja 2025.
• Uvodi dve nove usluge: pregled svih tvojih računa iz različitih banaka na jednom mestu, i iniciranje plaćanja direktno sa računa bez kartice.
• Pristup podacima moguć je isključivo uz tvoju izričitu saglasnost i samo za licencirane pružaoce usluga.
• Narodna banka Srbije nadzire ko sme da pruža ove usluge.

Zakonski osnov: šta se tačno promenilo

Izmene i dopune Zakona o platnim uslugama, objavljene u Službenom glasniku RS broj 64/2024, uvele su dve nove kategorije platnih usluga koje ranije nisu postojale u srpskom pravnom sistemu.

Prva je usluga iniciranja plaćanja: pružalac usluge, uz tvoju saglasnost, može da pokrene plaćanje direktno sa tvog tekućeg računa, bez posredovanja kartice ili klasičnog naloga za prenos kroz internet bankarstvo tvoje banke.

Druga je usluga objedinjenog pregleda informacija o računima: pružalac usluge može, opet uz tvoju saglasnost, da prikaže stanje i promet svih tvojih platnih računa iz različitih banaka na jednom mestu, u jednoj aplikaciji.

Zakon je stupio na snagu 8. avgusta 2024, a primenjuje se od 6. maja 2025. Narodna banka Srbije je bankama naknadno produžila rok za tehničku usklađenost sa propisanim standardima do 1. januara 2026, a puna primena u praksi očekuje se tokom 2026. godine.

Ko sme da pristupi tvojim podacima

Ovo je deo koji najviše brine ljude kad prvi put čuju za otvoreno bankarstvo, i opravdano, jer se radi o pristupu finansijskim podacima.

Pristup podacima o tvom računu ne dešava se automatski niti bez tvog znanja. Pružalac usluge mora biti licenciran kod Narodne banke Srbije (ili odgovarajućeg regulatora u EU, uz priznavanje licence), i mora ti eksplicitno i jasno tražiti saglasnost pre svakog pristupa, obično kroz bezbednu autentifikaciju preko tvoje banke, isto kao kad se prijavljuješ na internet bankarstvo.

Ti biraš kojim podacima i na koliko dugo dozvoljavaš pristup, i tu saglasnost možeš povući u bilo kom trenutku, direktno preko svoje banke ili preko aplikacije trećeg pružaoca usluge. Banka je zakonski obavezna da omogući taj pristup licenciranim učesnicima, ali nije obavezna niti sme da deli tvoje podatke sa bilo kim ko nema odgovarajuću licencu.

Šta ovo praktično znači za tebe

Najkonkretnija promena je mogućnost da vidiš sve svoje račune, čak i iz različitih banaka, u jednoj aplikaciji za praćenje ličnih finansija, umesto da ručno prebacuješ podatke iz nekoliko različitih internet bankarstava. Ako koristiš budžetiranje po pravilu 50/30/20 ili neki drugi sistem praćenja troškova, objedinjeni pregled ozbiljno olakšava taj posao.

Druga praktična promena je plaćanje direktno sa računa, bez kartice, poznato i kao "pay by bank". Kod online kupovine, umesto da unosiš broj kartice, biraš opciju plaćanja direktno sa tvog tekućeg računa, potvrđuješ transakciju kroz svoju banku, i novac ide direktno prodavcu. Za trgovca je ovo jeftinije od kartičnih provizija, a za tebe potencijalno brže i bez potrebe da čuvaš broj kartice kod svakog sajta na kome kupuješ.

Za preduzetnike i mala preduzeća, objedinjen pregled računa olakšava knjigovodstvo i praćenje priliva, jer softver za fakturisanje ili knjigovodstvo može automatski da povuče promet sa svih poslovnih računa, bez ručnog unosa izvoda.

Da li je ovo isto što i deljenje lozinke sa aplikacijom treće strane

Pre uvođenja otvorenog bankarstva, neke aplikacije za praćenje finansija tražile su od korisnika da unesu svoje korisničko ime i lozinku za internet bankarstvo direktno u aplikaciju treće strane, praksa poznata kao "screen scraping". To je bilo rizično, jer je aplikacija dobijala pun pristup nalogu, van kontrole banke.

Otvoreno bankarstvo to ukida. Pristup se odvija isključivo preko sigurnog API-ja koji propisuje i nadzire banka, uz autentifikaciju direktno kroz sistem banke, ne kroz aplikaciju treće strane. Treća strana nikada ne vidi niti čuva tvoju lozinku za internet bankarstvo.

Na šta obratiti pažnju

Otvoreno bankarstvo samo po sebi ne znači da je svaka aplikacija koja traži pristup tvom računu bezbedna ili legitimna. Pre nego što odobriš pristup, proveri da li je pružalac usluge zaista licenciran, po pravilu se ta informacija nalazi na sajtu Narodne banke Srbije u registru platnih institucija.

Budi obazriv i prema klasičnim prevarama koje se predstavljaju kao "otvoreno bankarstvo" da bi te ubedile da podeliš podatke o kartici ili jednokratne SMS kodove. Legitimna usluga nikada od tebe neće tražiti da direktno otkucaš lozinku za internet bankarstvo u aplikaciju treće strane, niti da joj pošalješ SMS kod za potvrdu.

Zaključak

Otvoreno bankarstvo u Srbiji je zakonski uveden, ne najavljen, mehanizam koji tokom 2026. postaje sve vidljiviji u praksi kako banke i fintech kompanije puštaju konkretne proizvode. Za tebe kao korisnika, glavna promena je više kontrole i više izbora: možeš da vidiš sve svoje finansije na jednom mestu i da plaćaš direktno sa računa, uz tvoju eksplicitnu saglasnost za svaki pristup, dok banka i dalje ostaje mesto gde ti novac stvarno stoji.