Stambeni kredit odbijen: razlozi i šta da uradiš dalje

Odbijen zahtev za stambeni kredit može da bude frustrirajuć, ali sama odluka ne govori uvek da je problem isključivo u tvojim prihodima. Banka procenjuje prihod, postojeće obaveze, kreditnu istoriju, dokumentaciju i nekretninu koja se nudi kao obezbeđenje. Kriterijumi zavise od banke i konkretnog proizvoda.

Šta prvo da uradiš

Zatraži od banke informaciju o razlogu odbijanja i proveri da li se odluka zasnivala na podacima iz baze zaduženosti. Prema Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, ako je zahtev odbijen nakon uvida u takvu bazu, banka mora odmah i bez naknade da te obavesti o rezultatu uvida i podacima iz baze. To ne znači da zakon garantuje pravo na potpuno otkrivanje svih internih kriterijuma banke.

Proveri lični izveštaj Kreditnog biroa

Kreditni biro vodi Udruženje banaka Srbije. Lični izveštaj možeš zatražiti kod banke ili Kreditnog biroa, uključujući portal Kreditnog biroa. Prvi lični izveštaj u kalendarskoj godini je besplatan. Za fizička lica izveštaj prikazuje aktivne usluge i one otplaćene ili ugašene tokom prethodne tri godine. Izveštaj nije kreditni skor niti sam donosi odluku o kreditu.

Ako primetiš netačan podatak, podnesi prigovor banci ili drugom pružaocu usluge koji ga je dostavio. Kreditni biro ne menja podatke koje je dostavila članica. Sačuvaj dokaz o uplati ili zatvaranju obaveze i prati odgovor institucije.

Kreditna sposobnost nema univerzalni procenat

Banka samostalno procenjuje kreditnu sposobnost u okviru propisa i svoje kreditne politike. Ne postoji jedno pravilo da ukupne rate moraju biti ispod istog procenta prihoda u svim bankama. U procenu mogu ući postojeći krediti, kartice, dozvoljeni minus, visina i redovnost prihoda, troškovi domaćinstva i drugi podaci koje banka traži. Zatraži informativni obračun i pisanu ponudu sa ratom, kamatom, naknadama i ukupnim troškom.

Proveri nekretninu i iznos učešća

Banka može proceniti tržišnu vrednost i pravni status nekretnine koja služi kao obezbeđenje. Ako procena bude niža od dogovorene cene ili dokumentacija nije potpuna, pitaj banku šta tačno nedostaje i kako to utiče na traženi iznos. Odnos kredita i vrednosti nekretnine, učešće i prihvatljiva dokumentacija zavise od ponude banke i posebnih programa; ne postoji jedan procenat koji važi za svaki kredit.

Prihodi i radni status

Banke mogu različito tretirati zaradu na neodređeno, prihod preduzetnika, honorare i prihod iz inostranstva. Ne postoji univerzalan rok staža od šest meseci ili godinu dana koji važi kod svih banaka. Pre sledeće prijave traži spisak dokaza koje konkretna banka prihvata za tvoj oblik prihoda.

Kada pokušati ponovo

Pre nove formalne prijave prvo utvrdi šta je bio razlog i pitaj banku da li neformalna procena uključuje proveru Kreditnog biroa. Nemoj pretpostaviti da više upita automatski obara kreditni skor: Kreditni biro ne donosi odluku, a procenu radi banka na osnovu izveštaja i drugih podataka. Ako razmatraš drugu banku, uporedi njene pisane uslove, kamatu, naknade, obavezne dodatne proizvode i ukupnu cenu kredita.

Ako smatraš da banka nije poštovala tvoje pravo na informaciju ili je pogrešno obradila prigovor, prvo joj pošalji pisani prigovor. Ako odgovor izostane ili nije zadovoljavajući, možeš se obratiti Narodnoj banci Srbije u vezi sa postupanjem banke. NBS ne može naložiti banci da odobri kredit samo zato što korisnik to traži.